Подробнее — Солидарная экономика

Почему нужна другая экономика

Прежде чем объяснять, как работают кредиты Клуба, стоит объяснить, почему они вообще существуют. То есть: как создаются деньги, которыми все мы пользуемся каждый день, и кому это выгодно. Написано для тех, кто не является экономистом.

Назад к проектам Как работают кредиты

Честное предупреждение с самого начала. Этот текст намеренно упрощает очень сложные экономические темы: его задача — заставить думать и обсуждать, а не заменить изучение предмета. Некоторые из изложенных позиций — это критическое прочтение нынешней системы, а не абсолютная истина. Чтобы разобраться глубже, обращайтесь к официальным источникам — ЕЦБ, Федеральная резервная система, Congressional Budget Office — перечисленным в конце страницы.

С чего начинается рассуждение

У Клуба одна цель: распространять здравый смысл как принцип, на котором строится общество, — то есть больше выживания, лучшее качество жизни и больше изобилия для максимально возможного числа существ: людей, животных и растений, не забывая и о духовной стороне жизни. Полное определение — в Хартии ценностей.

Мы будем возвращаться к практическим опорам на протяжении всей страницы, но вот они:

три критерия для оценки чего угодно: выживание, изобилие, качество жизни;
два золотых правила как этическая основа;
четыре уровня универсального обмена;
система кредитов — возможно, на основе технологии блокчейн — как этическая альтернатива обычной валюте;
подлинная ценность общества: взаимопомощь;
сотрудничество между ответственными, рациональными людьми, чтобы уменьшить хаос и позволить личностный рост.

Короче говоря: гражданская организация, предлагающая практические инструменты для построения общества на измеримых критериях коллективного благополучия. Здравый смысл здесь — это метод: о действии или системе судят по тому, насколько реально они улучшают выживание, качество жизни и изобилие для максимально возможного числа людей.

1. Как на самом деле работают деньги

Современные деньги называют фиатной валютой: они больше не привязаны к золотым резервам и создаются, по сути, как долг.

На практике: правительству нужны деньги, поэтому оно выпускает долговые обязательства — казначейские облигации США, итальянские BTP — которые покупают банки, фонды и инвесторы.

Центральный банк создаёт цифровые деньги — так называемые безналичные деньги — из ничего, практически без затрат, просто вводя числа в компьютер. Бумажные же банкноты стоят денег в производстве: несколько центов на каждую, независимо от номинала, напечатанного на ней. Разница между стоимостью выпуска денег и их номинальной стоимостью приносит огромную прибыль тому, кто их выпускает: это называется сеньораж. Тот, кто обладает властью создавать деньги, приобретает реальное богатство почти без затрат; остальное общество принимает эти деньги в обмен на реальные товары, услуги и труд.

Вот критический момент: система создаёт деньги для кредита, но не создаёт деньги, необходимые для выплаты процентов по нему. Этих «дополнительных» денег в системе просто не существует. Именно поэтому государственный долг имеет тенденцию расти и расти.

Затем правительство вводит эти деньги в экономику, оплачивая дороги, школы, полицию и пожарные службы.

Деньги подобны крови в теле: они поддерживают движение товаров и услуг. Если их циркулирует слишком мало, или они скапливаются в слишком немногих руках, общество заболевает.

2. Откуда берутся дисбалансы

Сегодня почти все деньги цифровые. Наличные составляют лишь небольшую часть денег в обращении — оценки колеблются от 3% до 10% в зависимости от страны и определения. Остальное — это цифры, которыми управляют банки и частные сети вроде Visa и Mastercard.

Каждый цифровой платёж несёт в себе комиссию. Небольшая доля уходит от тех, кто производит, — торговцев, ремесленников, фермеров — к финансовой системе. 100-долларовая купюра после тридцати или пятидесяти переходов из рук в руки по-прежнему стоит 100 долларов; платёж картой каждый раз сокращает сумму, доходящую до получателя, на 1–3%. В Соединённых Штатах банки и посредники таким образом собирают десятки миллиардов долларов в год.

Финансы не создают реальных товаров. Они порождают деньги из денег, не производя еду, предметы или услуги, полезные в повседневной жизни. И чем больше капитала лежит без движения и накапливается, тем меньше денег циркулирует в экономике, производящей осязаемые вещи.

3. Реальная цена: проценты по американскому долгу

Один конкретный пример делает всё яснее. Каждый год Соединённые Штаты тратят огромную сумму только на проценты по национальному долгу: по последним оценкам это где-то от 880 миллиардов до более чем 1 триллиона долларов. Это цифра, которая быстро меняется: тот, кому нужно актуальное значение, найдёт его на сайте U.S. Treasury – Fiscal Data или в Congressional Budget Office.

Несколько пропорций, чтобы получить представление о масштабе:

расходы на проценты сильно выросли за последние годы, прежде всего после повышения ставок начиная с 2022 года;
они составляют растущую долю федерального бюджета;
в некоторые последние финансовые годы они превысили — или приблизились к — военные расходы, в зависимости от того, считаются ли валовые или чистые проценты.

Одно уточнение, чтобы вина легла в нужное место: эти проценты идут не только «банкам», а всем, кто держит казначейские облигации США — пенсионным фондам, страховщикам, инвестиционным фондам, иностранным инвесторам, таким как Китай и Япония, и частным гражданам. Тем не менее остаётся верным, что больше всего от этого выигрывают те, у кого уже есть крупный капитал.

4. Демократия и вес денег

Деньги — один из главных инструментов, с помощью которых те, кто обладает сильными экономическими интересами, могут влиять на политику. Механизм хорошо известен и подробно изучен: политикам нужно финансирование избирательных кампаний, а те, у кого большой капитал, могут предложить поддержку в обмен на выгодное законодательство. Со временем возникает риск, что институты всё меньше представляют большинство граждан.

Один документально подтверждённый исторический случай — это случай Уильяма Рэндольфа Хёрста, американского газетного магната рубежа XIX–XX веков, связанного с тем, что позже назвали «жёлтой журналистикой»: сенсационным использованием газет, которое формировало общественное мнение и помогло создать атмосферу, приведшую к испано-американской войне 1898 года. Далеко по времени, но реально: крупные частные интересы способны направлять информацию и политику.

5. Предложение: кредиты Клуба

Маловероятно, что правительства изменят систему сверху. Значит, перемены должны прийти снизу, от более осознанных и активных граждан. Именно отсюда берут начало скидочные кредиты Клуба.

Кто-то помогает

Один человек бесплатно помогает другому: выполняет работу, оказывает услугу, обучает навыку — любой полезный вклад.

Клуб это подтверждает

Он выдаёт сертификат — кредит, или ваучер, — представляющий оказанную помощь.

Кредит достаётся тому, кто помог

Не тому, кто получил помощь, и не тому, кто больше всего потратил.

Он тратится внутри сети

Тот, у кого он есть, обменивает его на еду, товары или услуги в заведениях, участвующих в проекте, — не в крупных сетях.

Чем это отличается от обычного скидочного купона

Обычный купон	Кредит Клуба
Используется один раз и выбрасывается	Продолжает циркулировать
Контролируется крупными компаниями	Остаётся между местными заведениями и гражданами
Вознаграждает потребление	Вознаграждает взаимопомощь
Стоимость назначается сверху	Стоимость основана на реально оказанной помощи

Чем больше люди помогают друг другу, тем больше создаётся кредитов: новая кровь для здоровой и этичной экономики.

Нужны чёткие правила против спекуляции, кредитования, инфляции и дефляции. Кредиты могут быть бумажными или цифровыми, возможно, на основе технологии блокчейн. Действующие правила, расходы и то, как это работает на кассе, — на странице Как работают кредиты.

6. Основополагающий принцип

Подлинная ценность общества заключается во взаимопомощи: вклад своим трудом, производство еды, поддержание чистоты окружающей среды, обучение, передача навыков, разрешение конфликтов и обеспечение справедливости, сохранение и передача культуры и искусства, исследования, продвижение знаний, поддержание дорог, связи и транспорта. И многое другое.

Существуют попытки изменить положение вещей сверху. Бразилия, Россия, Индия, Китай, Южная Африка, Египет, Эфиопия, Иран, Объединённые Арабские Эмираты и Индонезия — вместе с десятью странами-партнёрами, а Саудовская Аравия готовится присоединиться, — строят внутри БРИКС торговую систему, независимую от доллара. Цель — уйти от геополитического рычага петродоллара, инструмента, с помощью которого Соединённые Штаты экономически изолировали такие страны, как Венесуэла и Иран, посредством санкций. Блок уже составляет около 41% мирового ВВП по паритету покупательной способности и 45% населения. Конкретный инструмент — это BRICS Pay, международная платёжная сеть как альтернатива SWIFT, запуск которой намечен на саммите в Нью-Дели в сентябре 2026 года. Тем не менее это всё ещё перемена сверху: она не затрагивает способ создания денег.

Исторически бартер эволюционировал в золотые монеты: более практично, но ограничено по количеству и потому не способно поддерживать растущую экономику. Из этого родилась современная банковская система — удобная и масштабируемая, но, согласно этому критическому прочтению, построенная так, чтобы благоприятствовать тем, у кого уже есть капитал, а не тем, кто создаёт реальную ценность.

Предложение состоит в том, чтобы строить альтернативу снизу, на простом принципе.

Пока человек помогает другим и готов принимать помощь, всё работает.

Сегодня даже самые способные и мотивированные люди распыляют свою энергию в сотне направлений. Клуб хочет предложить практический инструмент, чтобы направить её к более справедливой экономике: один поступок помощи за раз.

Примечания для читателя

Эта страница предлагает критическое прочтение нынешней экономической системы: некоторые позиции являются мнениями и интерпретациями, а не абсолютными фактами. Для более строгого изучения:

Тема	Рекомендуемый источник
Как создаются деньги	Bank of England, Money creation in the modern economy (2014)
Американский долг и проценты	Congressional Budget Office (CBO), U.S. Treasury Fiscal Data
Денежные агрегаты (M0, M1, M2)	ЕЦБ, Federal Reserve
Неравенство и капитал	World Inequality Database, ОЭСР
Медиа и власть (Хёрст)	Исторические энциклопедии, статьи о жёлтой журналистике

Отказ от ответственности. Этот документ не является финансовой, юридической или налоговой консультацией. Прежде чем начинать проект, связанный с обменом ценностями, кредитами и технологией блокчейн, настоятельно рекомендуется проконсультироваться с бухгалтером и юристом: применяются особые налоговые нормы и нормы против отмывания денег.

Глоссарий

Слова, использованные на этой странице, объяснённые без жаргона.

Открыть глоссарий — 44 статьи, от A до Y

A

Противодействие отмыванию денег (AML): Законы и правила, которые не позволяют выдавать незаконно полученные деньги за законный доход. Любой проект, связанный с обменом ценностями, обязан их соблюдать.

B

Безналичные деньги (банковские деньги): Деньги, существующие только как бухгалтерская запись в системах банков, а не как наличные. Когда банк выдаёт кредит, он фактически создаёт новые деньги, вводя цифры на счёт.
Бартер: Прямой обмен товарами или услугами без использования денег: фермер отдаёт кузнецу зерно в обмен на инструмент. Это самая древняя форма торговли, старше изобретения денег.
Блокчейн: Технология, записывающая транзакции в цепочку блоков, распределённую по тысячам компьютеров. Ни один человек или компания её не контролирует, и данные крайне трудно изменить или подделать. Представьте это так: публичный реестр, который может прочитать каждый и который никто не может тайно стереть.

C

Капитал: Деньги или активы — имущество, инвестиции, оборудование, — которыми владеет человек или организация и которые можно использовать для создания ещё большего богатства. На этой странице «крупный капитал» означает значительные финансовые ресурсы в руках состоятельных людей или учреждений.
Центральный банк: Государственное учреждение, управляющее денежной массой и процентными ставками страны: Федеральная резервная система в США, ЕЦБ в еврозоне. Это не коммерческий банк: частные граждане не могут открыть в нём счёт.
Certified Public Accountant (CPA): Лицензированный бухгалтер в США, имеющий право проверять отчётность и подавать налоговые декларации от имени клиента.
Циркуляция (денег): Движение денег в экономике по мере того, как люди зарабатывают, тратят и инвестируют. Здоровая циркуляция означает, что деньги свободно двигаются между потребителями, предприятиями и работниками.
Congressional Budget Office (CBO): Независимое агентство правительства США, анализирующее федеральный бюджет и экономические перспективы. Его отчёты — одни из самых надёжных источников по государственным финансам США.
Валюта: Денежная система, действующая в стране или регионе: американский доллар, евро, фунт.

D

Долговые обязательства: Финансовые инструменты, выпускаемые государством или компанией для заимствования денег у инвесторов. Тот, кто их выпускает, обещает вернуть сумму с процентами к определённой дате. Примеры: казначейские облигации США, итальянские BTP.
Дефляция: Общее снижение цен с течением времени. Звучит как хорошая новость, но может быть опасным: если люди ожидают дальнейшего падения цен, они перестают тратить, и экономика замедляется.
Демократия: Система правления, при которой граждане выбирают своих представителей через выборы и имеют право голоса в том, как ими управляют.

E

Европейский центральный банк (ЕЦБ): Центральный банк стран, использующих евро. Он проводит денежно-кредитную политику региона, устанавливает процентные ставки и контролирует денежную массу.

F

Федеральный бюджет: Годовой финансовый план государства: сколько оно собирает через налоги и другие доходы, сколько тратит на оборону, здравоохранение, инфраструктуру и всё остальное.
Федеральная резервная система («ФРС»): Центральный банк Соединённых Штатов. Управляет денежной массой, устанавливает базовые процентные ставки и работает над сохранением стабильной занятости и инфляции.
Фиатная валюта: Деньги, имеющие ценность потому, что правительство объявляет их законным платёжным средством, а не потому, что они обеспечены физическим товаром, таким как золото. Почти все современные валюты фиатные. «Фиат» — латынь: «да будет так».
Фискальный: Относящийся к государственным финансам: налоги, расходы, долг. «Фискальная политика» означает решения о том, как государство собирает и тратит деньги.
Финансовый год: Двенадцатимесячный отчётный период, используемый правительствами и компаниями. Американский федеральный финансовый год идёт с 1 октября по 30 сентября, а не с января по декабрь.
Иностранные инвесторы: Люди, компании или правительства других стран, инвестирующие в экономику государства, например, покупая казначейские облигации. Китай и Япония — среди крупнейших иностранных держателей американского долга.
Частичное резервирование: Система, при которой банки обязаны держать наготове лишь часть депозитов: остальное они могут выдавать в кредит. Именно так банки создают новые деньги, выдавая кредиты.

G

ВВП — валовой внутренний продукт

Общая стоимость товаров и услуг, произведённых в стране за год. Используется для измерения размера и здоровья экономики.

Валовые и чистые проценты

Валовые: общая сумма, выплаченная по долгу, без вычетов.
Чистые: то, что остаётся после вычета процентов, которые государство зарабатывает на собственных финансовых активах.

Эта разница важна при сравнении стоимости долга по годам.

I

Инфляция: Общий рост цен с течением времени: каждый доллар покупает меньше, чем раньше. Небольшая, устойчивая инфляция около 2% считается здоровой; высокая инфляция подрывает покупательную способность.
Проценты: Стоимость заимствования денег. Если вы берёте в долг 100 под 5% годовых, через год вы должны 105. Правительства платят проценты тем, кто держит их долговые обязательства.
Процентная ставка: Процент, применяемый к одолженным деньгам или заработанный на сбережениях за определённый период. Центральные банки устанавливают базовые ставки, чтобы влиять на экономику.

L

Законное платёжное средство: Деньги, которые по закону обязательны к приёму в уплату долгов. В Соединённых Штатах банкноты Федеральной резервной системы являются законным платёжным средством. Цифровые безналичные деньги законны, но технически не являются законным платёжным средством в том же смысле.
Ликвидность: Насколько легко актив превращается в наличные. Физические деньги абсолютно ликвидны; дом — нет: чтобы его продать, требуется время и усилия.

M

Денежные агрегаты (M0, M1, M2)

Способы измерения того, сколько денег существует в экономике, в зависимости от степени их ликвидности.

M0: только физические наличные, монеты и банкноты.
M1: наличные плюс деньги на текущих счетах.
M2: M1 плюс сберегательные счета и краткосрочные депозиты.

Представьте это так: M0 — это наличные в вашем кошельке, M2 — это всё, что вы могли бы потратить в ближайшее время.

Денежно-кредитная политика

Решения центрального банка о денежной массе и процентных ставках, с такими целями, как сдерживание инфляции и поддержка занятости.

Денежная масса

Общее количество денег, доступных в экономике в данный момент. Измеряется агрегатами M0, M1 и M2.

Взаимопомощь

Социальный принцип, согласно которому люди добровольно помогают друг другу, ожидая помощи взамен: не как финансовую сделку, а как общинную практику. Это основа модели Клуба.

N

Национальный долг (государственный долг): Общая сумма, которую правительство должно своим кредиторам, внутренним и иностранным. Он растёт, когда государство тратит больше, чем собирает через налоги.

O

ОЭСР: Организация экономического сотрудничества и развития: тридцать восемь преимущественно богатых стран, изучающих и продвигающих рост, торговлю и социальное благополучие. Публикует широко используемые данные о неравенстве, занятости и налогах.

P

Пенсионный фонд: Пул денег, отложенных и инвестированных для выплаты пенсий работникам. Пенсионные фонды — одни из крупнейших покупателей государственных облигаций в мире: а значит, будущие пенсионеры фактически являются одними из кредиторов государственного долга.
Пилотный проект: Небольшая экспериментальная версия более крупной идеи, чтобы проверить, работает ли она, прежде чем масштабировать.
Покупательная способность: Реальная ценность денег: что на них можно реально купить. Инфляция со временем её снижает.

R

Реальная экономика: Часть экономики, которая производит и обменивает настоящие товары и услуги — сельское хозяйство, промышленность, розничная торговля, здравоохранение, образование, — в отличие от финансовых рынков.

S

Спекуляция: Покупка или торговля чем-либо главным образом ради прибыли от изменения цены, а не для использования. Может создавать искусственные пузыри и нестабильность.

T

Налоговый протест: Позиция тех, кто утверждает, что не обязан по закону платить налоги. Суды, как в США, так и в других странах, неизменно её отвергали.

U

Казначейские облигации США: Долговые обязательства, выпускаемые федеральным правительством США для привлечения средств. Считаются одними из самых надёжных инвестиций в мире: тот, кто их покупает, одалживает деньги правительству и получает проценты.

V

Ваучер: Документ или сертификат, обмениваемый на товары, услуги или скидку. В модели Клуба кредиты представляют реально оказанную помощь, а не потраченные деньги.

W

World Inequality Database (WID): Академический исследовательский проект, собирающий и публикующий данные о неравенстве доходов и богатства по всему миру. Полезен для понимания того, как распределено богатство.

Y

Жёлтая журналистика: Стиль журналистики, распространённый в США в конце XIX века, предпочитавший сенсационные, преувеличенные или эмоциональные истории фактической точности — часто ради того, чтобы продать больше копий или послужить интересам владельца.

От теории до прилавка магазина

Рассуждение мало чего стоит, если остаётся на бумаге. Вот как это работает на практике и как присоединиться.

Как работают кредиты Подать заявку на вступление