开诚布公的一句提醒。 这篇文字有意把非常复杂的经济议题简化了：它的目的是引发思考和讨论，而不是取代对这门学科的系统学习。文中的一些观点，是对当前体系的一种批判性解读，而不是绝对的真理。想要深入了解，请查阅 页面底部列出的官方来源——欧洲央行、美联储、国会预算办公室。
这个论证从哪里开始
俱乐部只有一个目的：把良知常识作为组织社会的原则加以推广——也就是说，让尽可能多的众生、人类、动物和植物获得更多生存机会、更好的生活方式和更多富足，同时不忘生活的精神层面。完整的定义写在 价值宪章里。
我们会在整个页面中反复回到这些实践支柱，它们是：
- 判断任何事物的三个标准：生存、富足、生活质量；
- 作为伦理基础的两条黄金法则；
- 四个层次的普遍交换；
- 一套积分体系——可能建立在区块链技术之上——作为普通货币的伦理替代方案；
- 一个社会真正的价值所在：互助；
- 负责任、理性的人之间的合作，用以减少混乱，让个人得以成长。
简而言之：这是一个提供实用工具的公民组织，致力于建立一个以可衡量的集体福祉标准为基础的社会。这里的良知常识，是一种方法：判断一项行动或一个体系，要看它究竟在多大程度上真正改善了尽可能多的人的生存、生活质量和富足程度。
1. 货币究竟是如何运作的
现代货币被称为法定货币：它不再与黄金储备挂钩，本质上是作为债务被创造出来的。
实际情况是这样的：政府需要钱，于是发行债务证券——美国国债、意大利BTP国债——由银行、基金和投资者购买。
中央银行创造数字货币——即所谓的银行货币——几乎是无中生有、几乎零成本，只需在电脑里输入数字。相比之下，纸币的印制是要花钱的：每张几美分，不管上面印的面值是多少。制造货币的成本与其面值之间的差额，为发行者带来了巨额利润：这被称为铸币税。掌握创造货币权力的人，几乎不花什么成本就获得了真实的财富；社会上其他人则用真实的商品、服务和劳动来换取这些货币。
关键点在这里：这个体系创造了用于贷款的货币，但没有创造用来支付贷款利息所需的那部分货币。这笔"额外"的钱在体系里根本不存在。这正是公共债务不断膨胀的原因。
随后，政府通过支付道路、学校、警察和消防等费用，把这些钱投入经济体系中。
货币就像身体里的血液：它让商品和服务保持流动。如果流通的太少，或者聚集在太少人手中，社会就会生病。
2. 失衡从何而来
如今几乎所有的钱都是数字化的。现金只占流通货币的一小部分——估计在3%到10%之间，具体取决于国家和定义。其余的都是由银行以及Visa、万事达卡这样的私营网络管理的数字。
每一笔数字支付都带有手续费。一小部分份额会从生产者——店主、手艺人、农民——那里流向金融体系。一张100美元的钞票，即便经过三十次或五十次转手，仍然值100美元；而每一次银行卡支付，都会让抵达目的地的金额减少1%到3%。在美国，银行和中介机构每年就这样收取几百亿美元。
金融本身并不创造实际商品。它靠钱生钱，却不生产日常生活中真正有用的食物、物品或服务。而资本静止和积累得越多，流入生产实物经济体系中的钱就越少。
3. 真实的代价：美国国债的利息
一个具体的例子会让一切更清楚。美国每年仅在国债利息上就要花费一笔巨款：最近的估计在8800亿到超过1万亿美元之间。这个数字变化很快：想要最新数据的人可以在美国财政部Fiscal Data网站或国会预算办公室查到。
几个比例，帮你感受一下数量级：
- 近年来利息支出增长了很多，尤其是在2022年开始加息之后；
- 它在联邦预算中所占的比例越来越大；
- 在最近的一些财政年度里，它已经超过——或者接近——军事开支，具体取决于计算的是总利息还是净利息。
有一点需要说清楚，好让责任落在正确的地方：这些利息并不只流向"银行"，而是流向所有持有美国国债的人——养老基金、保险公司、投资基金、包括中国和日本在内的外国投资者，以及普通公民。不过，从中受益最多的，仍然是那些本来就拥有大量资本的人，这一点是真实的。
4. 民主与金钱的分量
金钱是那些拥有强大经济利益的人影响政治的主要手段之一。这个机制人所共知，也被反复研究过：政客需要竞选资金，而拥有大量资本的人可以用支持换取有利于自己的立法。久而久之，风险在于，各机构越来越无法代表大多数公民。
一个有据可查的历史案例是威廉·伦道夫·赫斯特，19世纪末20世纪初的美国报业大亨，与后来被称为"黄色新闻"的做法紧密相关：一种耸人听闻式地利用报纸的方式，塑造了公众舆论，也助长了导致1898年美西战争的氛围。虽然年代久远，但确实真实存在：庞大的私人利益能够左右信息和政治。
5. 我们的提议：俱乐部的积分
政府不太可能自上而下地改变这个体系。所以变革必须来自下面，来自更清醒、更积极行动的公民。俱乐部的折扣积分正是由此而生。
有人提供帮助
一个人免费帮助另一个人：一份工作、一项服务、教一项技能，任何有用的贡献都算。
俱乐部予以认证
发放一份凭证——一份积分，或称代金券——代表所付出的帮助。
积分归付出帮助的人所有
不是归接受帮助的人，也不是归花钱最多的人。
在网络内消费
持有积分的人可以在参与项目的商家——而不是大型连锁店——那里兑换食品、商品或服务。
它和普通折扣券有什么不同
| 传统代金券 | 俱乐部积分 |
|---|---|
| 用一次就扔掉 | 持续流通 |
| 由大公司控制 | 留在本地商家与市民之间 |
| 奖励消费 | 奖励互助 |
| 价值由上而下设定 | 价值基于实际付出的帮助 |
人们互相帮助得越多，创造出来的积分就越多：这是健康、合乎伦理的经济体的新鲜血液。
针对投机、放贷、通胀和通缩，需要明确的规则。积分可以是纸质的，也可以是数字的，也许会建立在区块链技术之上。现行规则、费用以及结账时如何操作，都写在 积分是如何运作的页面里。
6. 根本的原则
一个社会真正的价值在于互助：付出劳动、生产食物、保持环境清洁、教育他人、传承技能、化解冲突、维护公正、保存并传承文化与艺术、开展研究、推动知识进步、维护道路、通讯与交通。以及更多。
确实存在一些自上而下改变现状的尝试。巴西、俄罗斯、印度、中国、南非、埃及、埃塞俄比亚、伊朗、阿联酋和印度尼西亚——再加上十个伙伴国，沙特阿拉伯也即将加入——正在金砖国家内部建立一个独立于美元的贸易体系。目标是摆脱石油美元的地缘政治杠杆，这正是美国借以通过制裁在经济上孤立委内瑞拉、伊朗等国家的工具。该集团目前已占全球按购买力平价计算GDP的约41%，人口占比约45%。具体的工具是金砖支付（BRICS Pay），一个作为SWIFT替代方案的国际支付网络，预计将在2026年9月的新德里峰会上启动。不过这终究仍是一场自上而下的变革：它并没有触及货币被创造出来的方式。
历史上，以物易物演变成了金币：更实用，但数量有限，因而无法支撑一个不断增长的经济体。由此诞生了现代银行体系——便利且可扩展，但按照这种批判性的解读，它的构建方式是让已经拥有资本的人受益，而不是让创造真实价值的人受益。
我们的提议是，在一个简单的原则之上，从下而上地建立一种替代方案。
只要一个人愿意帮助别人，也愿意接受别人的帮助，事情就会运转起来。
如今，即使是最有能力、最有动力的人，也把自己的精力分散到了一百个方向。俱乐部想提供一个实用的工具，把这些精力引导向一种更公平的经济：一次一个帮助的举动。
给读者的说明
这个页面提供的是对当前经济体系的一种批判性解读：其中一些立场是观点和解读，而不是绝对事实。若想更严谨地深入学习：
| 主题 | 推荐来源 |
|---|---|
| 货币是如何被创造出来的 | Bank of England, Money creation in the modern economy (2014) |
| 美国债务与利息 | Congressional Budget Office (CBO), U.S. Treasury Fiscal Data |
| 货币总量（M0、M1、M2） | 欧洲央行、美联储 |
| 不平等与资本 | World Inequality Database、经合组织（OECD） |
| 媒体与权力（赫斯特） | 历史百科全书，关于黄色新闻的词条 |
免责声明。 本文件不构成财务、法律或税务建议。在启动任何涉及价值交换、积分和区块链技术的项目之前，强烈建议咨询会计师和律师：适用特定的税务和反洗钱规定。
术语表
本页所用的词汇，用不带行话的方式解释。
展开术语表 — 44个词条，从A到Y
A
- 反洗钱（AML）
- 阻止非法获得的资金被伪装成合法收入的法律和规定。任何涉及价值交换的项目都必须遵守这些规定。
B
- 银行货币（记账货币）
- 只作为银行系统里的账目条目存在、而非现金的货币。当银行发放贷款时，它实际上是通过在账户里输入数字来创造新的货币。
- 以物易物
- 不使用货币直接交换商品或服务：农民把粮食给铁匠，换取一件工具。这是最古老的贸易形式，比货币的发明还要早。
- 区块链
- 一种把交易记录在一条区块链上、并在数千台计算机之间共享的技术。没有任何个人或公司能够控制它，数据也极难被更改或伪造。 可以这样理解：一本人人都能读、但没有人能偷偷抹去内容的公开账本。
C
- 资本
- 个人或组织所拥有、并可用于创造更多财富的货币或资产——房产、投资、设备。本页中的"大量资本"指的是掌握在富人或机构手中的巨额金融资源。
- 中央银行
- 管理一个国家货币供应量和利率的公共机构：美国的美联储，欧元区的欧洲央行。它不是商业银行：普通公民无法在那里开设账户。
- Certified Public Accountant（美国注册会计师，CPA）
- 在美国获得执照的会计师，有资格审计账目并代表客户提交税务申报。
- （货币的）流通
- 人们赚钱、花钱和投资时，货币在经济体系中的流动。健康的流通意味着货币在消费者、企业和劳动者之间自由流动。
- Congressional Budget Office（国会预算办公室，CBO）
- 美国政府的一个独立机构，负责分析联邦预算和经济前景。它的报告是关于美国公共财政最可靠的资料来源之一。
- 货币
- 一个国家或地区正在使用的货币体系：美元、欧元、英镑。
D
- 债务证券
- 国家或公司为了向投资者借钱而发行的金融工具。发行方承诺在规定日期前连本带息偿还。例如：美国国债、意大利BTP国债。
- 通货紧缩
- 物价随时间普遍下降。这听起来像是好消息，但可能很危险：如果人们预期价格会进一步下跌，就会停止消费，经济也随之放缓。
- 民主
- 一种政府体制，公民通过选举选择自己的代表，并对自己被治理的方式拥有发言权。
E
- 欧洲中央银行（欧洲央行）
- 使用欧元的国家的中央银行。它负责该地区的货币政策，设定利率并监督货币供应量。
F
- 联邦预算
- 国家的年度财务计划：通过税收和其他收入能收多少钱，又在国防、医疗、基础设施和其他方面花多少钱。
- 美联储（"the Fed"）
- 美国的中央银行。管理货币供应量，设定基准利率，并致力于保持就业和通胀的稳定。
- 法定货币
- 一种因为政府宣布其为法定支付手段而具有价值的货币，而不是因为有黄金等实物商品作为支撑。几乎所有现代货币都是法定货币。"Fiat"是拉丁语，意思是"让它成为现实"。
- 财政的
- 与国家财政有关：税收、支出、债务。"财政政策"指的是国家如何筹集和使用资金的决策。
- 财政年度
- 政府和企业使用的十二个月会计周期。美国联邦的财政年度从10月1日到次年9月30日，而不是从一月到十二月。
- 外国投资者
- 投资一个国家经济的其他国家的个人、公司或政府，例如购买国债。中国和日本是美国债务最大的外国持有者之一。
- 部分准备金制
- 银行只需保留部分存款以备随时支取、其余可以放贷的制度。这正是银行通过放贷来创造新货币的方式。
G
- GDP——国内生产总值
- 一个国家一年内生产的商品和服务的总价值。用来衡量一个经济体的规模和健康状况。
- 总利息与净利息
-
- 总利息：为债务支付的全部金额，没有任何扣除。
- 净利息：扣除国家自身金融资产所获利息后剩下的部分。
I
- 通货膨胀
- 物价随时间普遍上升：每一美元能买到的东西比以前更少。大约2%的温和、稳定的通胀被认为是健康的；高通胀则会侵蚀购买力。
- 利息
- 借钱的成本。如果你以5%的年利率借入100元，一年后你就欠105元。政府向持有其债务证券的人支付利息。
- 利率
- 在给定时期内，适用于所借款项、或从储蓄中赚取的百分比。中央银行设定基准利率来影响经济。
L
- 法定支付手段
- 依法必须被接受用于偿还债务的货币。在美国，美联储发行的钞票就是法定支付手段。数字银行货币是合法的，但在技术层面上，并不是同样意义上的法定支付手段。
- 流动性
- 一项资产转换成现金的容易程度。实体货币是完全流动的；一栋房子则不是——出售它需要时间和精力。
M
- 货币总量（M0、M1、M2）
-
根据流动性的不同，衡量一个经济体中存在多少货币的方式。
- M0：仅指实体现金，硬币和纸币。
- M1：现金加上活期账户里的钱。
- M2：M1加上储蓄账户和短期存款。
- 货币政策
- 中央银行关于货币供应量和利率的决策，目标包括控制通胀和支持就业。
- 货币供应量
- 在某一时刻，一个经济体中可用货币的总量。用M0、M1和M2这几个总量来衡量。
- 互助
- 人们自愿互相帮助、期待获得回报性帮助的社会原则：这不是一笔金融交易，而是一种社区实践。它是俱乐部模式的基础。
N
- 国债（公共债务）
- 一个政府欠其国内外债权人的总额。当国家的支出超过其通过税收获得的收入时，国债就会增长。
O
- 经合组织（OECD）
- 经济合作与发展组织：由三十八个大多较为富裕的国家组成，研究并推动增长、贸易和社会福祉。它发布的关于不平等、就业和税收的数据被广泛使用。
P
- 养老基金
- 为支付工人退休金而积累和投资的资金池。养老基金是全世界政府债券最大的买家之一：这意味着未来的退休人员实际上也是公共债务的债权人之一。
- 试点项目
- 一个更大构想的小型实验版本，用来在扩大规模之前检验它是否可行。
- 购买力
- 货币的实际价值：它实际能买到什么。通胀会随时间削弱购买力。
R
- 实体经济
- 经济中生产和交换真实商品与服务的部分——农业、工业、零售、医疗、教育——有别于金融市场。
S
- 投机
- 购买或交易某样东西，主要是为了从价格波动中获利，而不是为了使用它。它可能制造出人为的泡沫和不稳定。
T
- 抗税立场
- 那些声称自己在法律上没有义务纳税的人所持的立场。无论在美国还是其他地方，法院都一贯驳回了这种说法。
U
- 美国国债
- 美国联邦政府为筹集资金而发行的债务证券。被认为是全世界最安全的投资之一：购买者把钱借给政府，并获得利息。
V
- 代金券
- 可以兑换商品、服务或折扣的凭证或证书。在俱乐部的模式中，积分代表的是实际付出的帮助，而不是花掉的钱。
W
- World Inequality Database（世界不平等数据库，WID）
- 一个收集并发布全球收入与财富不平等数据的学术研究项目。有助于理解财富是如何分配的。
Y
- 黄色新闻
- 19世纪末在美国盛行的一种新闻风格，偏好耸人听闻、夸大或煽情的故事，而非事实的准确性——往往是为了多卖报纸，或是为了服务于报社老板的利益。